0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Как покупатели переплачивают за автомобиль при покупке в кредит

Содержание

Как не переплатить при покупке новой машины: секреты официального дилера

Покупка нового автомобиля — целое приключение: выбор и поиск, торги, поездки от дилера к дилеру, оплата. На каждом этапе легко утратить бдительность и согласиться на невыгодные условия. Рассказываем, к чему нужно быть готовым при покупке новой машины.

Кто покупал новую машину, знает: у официального дилера нет строгих цен. Стоимость зависит от времени года, модели и спроса на машины. Дилеры играют на этом: предлагают подарки при покупке и дают скидки. Покупателю может показаться, что он сторговался и купил машину дешевле, когда на самом деле переплатил. Важно разобраться в тонкостях покупки новой машины и не дать себя обмануть. Вот что для этого нужно.

Понять, сколько должна стоить машина, и поторговаться

У новых автомобилей есть рекомендованные розничные цены, а также «поддержка» — скидка на некоторые модели, которую меняют раз в месяц или квартал. Из-за этого непонятно, какова окончательная цена и какая может быть скидка. Причем цена может сильно отличаться от той, которую рекомендует производитель. Нужно ехать, торговаться и спрашивать. Результат зависит от величины города.

Областные центры. Дилеров мало, выбора у покупателей нет. Здесь не дают больших скидок, не делают подарков. Нужна машина — покупай.
Города-миллионники. Немного свободнее — можно сбить цену. Здесь дилеры «дружат» — договариваются друг с другом о минимальной цене.
Москва и Санкт-Петербург. Много дилеров, большая конкуренция, есть смысл побороться за клиента. Можно получить хорошую скидку или подарки. Правда, не на базовые модели.

В Москве потребуется несколько дней, чтобы объехать все салоны, но и предложение можно найти хорошее — ради него есть смысл приехать в большой город. Примерная схема: поинтересоваться машиной в одном автосалоне, а потом с этим предложением поехать в другой. Показать продавцам и спросить, не предложат ли они более выгодные условия. Потом заехать к следующему — и так, пока не найдёте хороший вариант.

CEBEP-SPB рассказывает про выбор и покупку BMW 3 серии целый детектив. Он попросил столичных товарищей из БМВ-клуба поездить по разным дилерам и поспрашивать цены. В итоге приехал за машиной из Санкт-Петербурга и купил автомобиль с выгодой 900 тысяч.

Некоторые пользователи Драйва советуют немного приврать при торге: предложили машину за 900 тысяч, а ты говоришь, что покупаешь за 870. Способ только кажется рабочим. Продавцы знают, сколько должна стоить машина и максимальный размер скидки, — обман раскроют быстро.

Всё, что написано выше, не работает для машин в базовой комплектации. Чтобы выполнить план и получить премию, менеджер должен продать как можно больше дополнительного оборудования и услуг:

— Дополнительный комплект оригинального литья с резиной.
— Сеточки, подстаканники и фирменный коврик в багажник.
— Тонировку по ГОСТу.
— ОСАГО, каско и прочие страховые продукты.
— Сетку для защиты радиатора со снятием и установкой бампера.
— Бронирование оптики и бамперов плёнкой и многое другое.

Совсем здорово, если старую машину клиент сдаст в трейд-ин, а новую возьмёт в кредит. Каждый из этих пунктов — предмет переговоров. Если дилер не делает скидку, есть смысл договориться о подарке в виде оборудования или услуг.

Покупать только у официалов и смотреть на размер скидки

Выбираете новую машину — отправляйтесь к официальному дилеру. Неофициальные часто создают проблемы, темнят с договорами и обманывают. Таких компаний много в больших городах, их иногда путают с официальными представителями. Как правило, подобные автосалоны продают разные автомобили: рядом с Фокусом будет стоять Солярис, а за ними — Логан.

Статья в тему:  Рейтинг надежности новых автомобилей JD Power: Lexus на первом месте

В блогах на DRIVE2 сотни историй про людей, которые в поисках интересного предложения зашли в автосалон и чуть не лишились денег. Примерный сценарий: человек находит в интернете дешёвую новую машину, менеджер подтверждает цену и даже предлагает оплатить билет, если ехать далеко. Почему бы не поехать ради машины, которая дешевле на 40%? В салоне найдут способ заработать на таком покупателе.

Драйвовчанин-автоподборщик AvtoREVIZORRO рассказывает, как это происходит:
покупатель, который уверен, что всех перехитрил, идёт в кассу и отдаёт 420 тысяч рублей за новый Солярис, который на официальном сайте стоит 700 тысяч рублей. Возвращается к машине и не понимает, почему она закрыта и никто даже не думает выдавать ключи. Менеджер объясняет: «Солярис вам не принадлежит, и вообще вы договор читали?», — и уверяет, что если заплатить еще раз столько же, машину точно можно будет забрать. Не хватает? Автосалон с радостью предоставит вам кредит под 240% годовых.

— Вы хорошо ознакомились с договором? — спросили драйвовчанина сразу после подписания.
— Ну да, все понятно.
— Что понятно? — перебивает менеджер.
— Понятно, что стоимость авто 335 тысяч и что мы ее у вас покупаем.
— А вам понятен пункт договора 1.3, в котором сказано, что покупателю необходимо внести сумму торговой наценки в размере 21% от стоимости авто? — менеджер улыбается и указывает на договор.

Чтобы не дать себя обмануть, перед посещением автосалона важно проверить:
Является ли автосалон официальным дилером. Если информации о салоне нет на официальном сайте автопроизводителя, в нём не стоит покупать автомобиль.
Насколько адекватна цена. Компания размещает информацию о ценах на своем сайте. Цена, которая сильно ниже рекомендованной — повод задуматься.

Играть с ценами могут не только мошенники. «Главное чтобы клиент пришёл, а дальше как-нибудь разберемся», — думают руководители некоторых дилерских центров. На сайте такого продавца может быть опубликована акция на покупку автомобиля — скидка до 100 тысяч рублей. По телефону всё подтверждают: можно получить выгоду на машину в базовой комплектации. Но когда покупатель приходит в салон оказывается, что предложение уже не действует или все машины раскупили. Есть другие комплектации — заметно дороже.

Важно обращать внимание на звёздочки, мелкий шрифт. Сразу после того, как становится понятно, что предложение недействительно, останавливать любые беседы с менеджерами и идти к выходу.

Не заказывать, выбирать из того, что есть в наличии

Машины в дилерском центре постоянно в движении. Заказали на заводе — привезли на склад — продали клиенту — заказали новые. В такой схеме они не застаиваются на складе. Бывает, что покупатель комплектует автомобиль через конфигуратор: выбирает среднюю комплектацию, просит определённый цвет, светодиодную оптику, чёрный потолок и фирменное литьё с особым дизайном. Для дилера это индивидуальный заказ — менеджер по умолчанию уверен, что машина будет продана именно этому покупателю. Он не готов делать скидки и даже коврики в салон будет продавать за полную стоимость. Можно рассчитывать только на скидку по программе трейд-ин и кредиту.

Если комплектация не ходовая, машина может задержаться. Чем дольше она стоит в салоне, тем больше теряет в цене. За продажу таких машин менеджеры могут получать особенные бонусы.

Чтобы сохранить постоянный оборот автомобилей, их нужно продавать быстро. Дилерскому центру выгоднее продать автомобиль со склада при первом визите клиента, чем заказывать его на заводе. Ждать поставку машины нужно от двух до шести месяцев. Это сильно замедляет общий цикл движения автомобилей в дилерском центре, да и клиент может передумать. Поэтому часто менеджеры убеждают купить машину из того, что уже есть в наличии. Готовность купить автомобиль прямо сейчас можно использовать как дополнительный аргумент для снижения цены.

Такой принцип работает не всегда. Если новые машины хорошо берут без рекламы и подарков, договориться о скидке не получится. Могут даже завысить цену, пригрозить долгим ожиданием и настоять на покупке машины с избыточным и не всегда нужным покупателю дополнительным оборудованием. Для примера вспомним 2013 год и появление на рынке первого рестайлинга Рено Дастер. Тогда покупателям предлагали взять самую полную комплектацию за 800 тысяч рублей в течение недели, либо подождать два-три месяца — и многие выбирали первый вариант. Всё это при цене 600 тысяч рублей за полноприводный вариант с кондиционером и музыкой. В подобной ситуации есть смысл подождать или присмотреться к автомобилям других моделей.

Статья в тему:  Выставка CES-2018: Обзор главных автомобильных технологий

Расслабиться и улыбаться

Какой бы жесткой и изматывающей ни была гонка за хорошим предложением, стоит помнить про переговоры и личное общение. Не понадобится ничего, кроме доброжелательности, спокойствия и вежливости.

Итоговая выгода зависит от менеджера, с которым вы общались, — понравились ли вы, какое у него было настроение и другие мелочи. Поэтому важно общаться просто и по-дружески, не давить и ничего не требовать. Покупка машины — приятное приобретение, а не жесткие переговоры.

Как не переплатить. Выводы

— Узнайте примерные цены на нужные комплектации.
— Посетите несколько автосалонов. Если город небольшой, постарайтесь выбраться в город-миллионник.
— Не ищите нереально выгодных условий.
— Выбирайте машину только у официального дилера.
— Не заказывайте машину под себя, выбирайте из того, что есть в наличии.
— Улыбайтесь, общайтесь по-человечески и не грубите.

Как покупатели переплачивают за автомобиль при покупке в кредит

Вот почему вы должны прекратить переплачивать за автомобиль при покупке

Цены на новые автомобили растут как грибы после дождя. Процентные ставки по автокредитам не снижаются и даже выросли немного в последнее время, после того как ЦБ, чтобы остановить падение рубля к мировым валютам, снова поднял банковскую ставку. К сожалению, на фоне такой экономики, которую стабильной назвать нельзя, доходы населения продолжают падать. Но, несмотря на это, в настоящий момент на авторынке в нашей стране наблюдается настоящий бум – рынок растет уже с начала года опережающими темпами. Как такое возможно? Ведь это абсурд. А все дело в том, что в настоящий момент в 70% случаев автомобили приобретаются в кредит. С одной стороны, раз есть спрос на автокредиты, значит, не все так плохо в нашем королевстве. Но есть у этой моды на кредиты и обратная сторона медали. Речь идет об огромных переплатах при покупке машины в кредит. К сожалению, это ведет к надуванию очередного пузыря в российской экономике. Ведь в большинстве случаев люди приобретают в кредит не совсем те автомобили, которые могут себе позволить или изначально планировали купить. И во всем виноваты автокредиты.

Несмотря на небольшой номинальный рост доходов населения, фактически доходы россиян падают третий год подряд. Связано это с инфляцией, которая уже несколько лет сжирает номинальный рост доходов населения. За это же время все автомобили на авторынке существенно подорожали. Самое плохое, что большинство автопроизводителей продолжают переписывать ценники на свою продукцию чуть ли не каждый месяц. Да, за последние несколько лет ставки по кредитам заметно снизились. Но все равно назвать их небольшими язык не поворачивается. В итоге в настоящий момент автомобили стали менее доступными, чем, например, два года назад. Естественно, это привело сначала к фактическому обвалу рынка новых автомобилей, а затем к резкому увеличению доли покупок в кредит. И это логично.

Но почему в таких сложных экономических условиях в настоящий момент в России наблюдается настоящее сумасшествие на авторынке? Люди при нехватке денег бегут в автосалоны и приобретают подорожавшие автомобили. Причем спрос на некоторые модели привел к тому, что люди стоят в салонах по несколько месяцев в очередях. Весь секрет этого парадокса в том, что с 1 января 2019 года в России поднимается ставка НДС с 18 до 20 процентов. Естественно, это приведет к подорожанию всех товаров. В том числе и автомобилей. Плюс в следующем году ЦБ прогнозирует разгон инфляции. Разумеется, люди, понимая это, побежали в автосалоны скупать автомобили, которые вот-вот начнут снова расти в цене.

Но что самое плохое, это происходит тогда, когда у 70-80 процентов населения трудности с деньгами. Причем очень часто покупки автомобилей происходят импульсивно, без холодного расчета. Многие автолюбители загоняют себя в кредит на долгие годы, не думая о переплате. Причем очень часто люди приобретают более дорогие автомобили, чем на самом деле могут себе позволить (за это мы должны сказать «спасибо» менеджерам в автосалонах, которые не зря едят свой хлеб с икрой).

Но почему так происходит, и как этого избежать? Ведь когда автомобиль не по карману, да еще и покупается в кредит, в итоге получается, что люди переплачивают за него огромные деньги.

Для начала нужно понять, почему нужно прекратить переплачивать за автомобиль при его покупке в кредит. Зачем мы взваливаем на себя непосильные кредиты, продавая банку свое будущее?

Статья в тему:  Какая модель автомобиля потеряет меньше всего стоимости через три года?

Все дело в том, что когда мы приходим в автосалон, нам внушают мысль о доступности автомобиля. Причем даже тогда, когда мы не имеем на руках нужной суммы для приобретения той или иной машины. Естественно, рассказывая нам сказку о доступности автомобиля с помощью привлекательных предложений по автокредитам.

Часто этот процесс происходит следующим образом: покупатель выбирает автомобиль, совершает покупку в кредит, внося минимальный первоначальный взнос, и получает распечатку с ежемесячными платежами. Причем очень часто ежемесячные платежи оказываются выше, чем ожидалось покупателем изначально.

Более продуманные покупатели (как им кажется), перед тем как подписывать кредитный договор и заключать сделку купли-продажи, просят менеджера дать предварительную распечатку по будущему кредиту, чтобы увидеть реальные ежемесячные платежи. Естественно, многие люди, увидев в таких распечатках большие суммы, начинают понимать, что даже покупка автомобиля в кредит не сулит ничего хорошего для кармана.

В итоге некоторые автолюбители начинают отказываться от покупки. В этот момент в игру вступает менеджер автосалона, предлагая оформить кредит на более длительный период, что позволяет существенно снизить ежемесячные платежи.

В результате 90% клиентов соглашаются на подобную авантюру, не задумываясь о переплате по кредиту.

Сочетание ежемесячных платежей с длительным сроком автокредита создает ситуации, когда покупатели должны в итоге выплатить гораздо больше денег, чем стоит их автомобиль на самом деле. Причем при большом сроке кредитования эта переплата становится неприличной. Особенно учитывая не очень привлекательные сегодняшние процентные ставки по кредитам. Знаете ли вы, что такая покупка автомобиля в кредит на большой срок – это прямой путь к финансовой катастрофе?

Во-первых, увеличение срока кредитования, позволяющего существенно уменьшить сумму ежемесячных платежей по кредиту, затуманивает покупателям разум. Они просто начинают ошибочно полагать, что могут себе позволить купить более дорогой автомобиль. Хотя в реальности это не так.

В итоге в 80% случаев люди при покупке авто с помощью автокредита приобретают больше, чем действительно нужно.

Вот типичный мыслительный процесс обычного покупателя автомобиля:

[quote][/quote]«Мне нужен небольшой кроссовер. Мне нравится Toyota Rav4. Он стоит 1,5 млн рублей. Но я также хочу, чтобы в машине были кожаные сиденья, климат-контроль, круиз-контроль, стильные колеса, хорошая резина, навигатор последней модели, кнопка старт-стоп, бесключевой доступ в машину и т. д. В итоге за машину придется отдать 1,8 млн рублей. Ну ничего, я же беру машину в кредит. Могу себе позволить. Ведь на фоне стоимости автомобиля лишние 300 тыс. рублей – ерунда. В крайнем случае, оформлю кредит на более длительный срок».

А теперь давайте посмотрим на примере, во сколько обойдется для такого типичного клиента покупка автомобиля в кредит в базовой версии и с опциями, которые покупатель пожелал видеть в новом автомобиле.

В качестве примера возьмем тот же кроссовер Toyota RAV4, который наш виртуальный покупатель решил приобрести в кредит.

Допустим, первоначальный взнос по автокредиту составляет 20%. Процентная ставка – 14% годовых. Срок кредитования – 5 лет (60 мес.).

Итак, если приобретать в кредит базовую версию Toyota Rav4 за 1 500 000 рублей, то при внесении 300 000 рублей в качестве первоначального взноса сумма кредита составит 1 200 000 рублей. Сумма ежемесячного платежа составит 27 922 руб. Переплата по автокредиту за 60 месяцев составит 475 314 руб.

Если же купить Toyota Rav4 с различными опциями, которые хотят видеть в своей машине большинство автолюбителей, то кроссовер обойдется дешевле. Предположим, что покупатель решил купить более навороченный кроссовер стоимостью 1 800 000 рублей, но не хочет, чтобы ежемесячный платеж превысил 30 000 рублей. В этом случае он будет вынужден оформить кредит на 72 месяца (6 лет).

Давайте посмотрим, какая переплата будет при этом примере.

Итак, первоначальный взнос за машину стоимостью 1,8 млн рублей составит 360 000 рублей. В итоге сумма кредита составит 1 440 000 рублей. Если оформить кредит на 6 лет, то сумма ежемесячного платежа составит 29 672 руб. Переплата же за автомобиль составит 696 403 руб.

Как видите, при увеличении срока кредитования и приобретении автомобиля дороже на 300 000 рублей ежемесячный платеж практически не изменился (+ 1750 руб.). Вот почему так много людей готовы покупать в кредит более дорогие автомобили, чем предполагали изначально. Многих автолюбителей привлекает, что практически без увеличения ежемесячной суммы платежей по автокредиту они имеют возможность приобрести более дорогой автомобиль или авто в более богатой комплектации.

Статья в тему:  Десять звуков, которые говорят о поломке автомобиля

Казалось бы, а что здесь такого? Ведь не бывает же бесплатных кредитов. Переплата по кредитам есть всегда. Так-то оно так. Но лишняя переплата за автомобиль разумна тогда, когда вы имеете достаточно доходов, чтобы позволить себе сорить своими деньгами. Когда же доходы оставляют желать лучшего и будущее экономики страны туманно, не стоит играть в финансовую рулетку, переплачивая за машину больше, чем вы можете себе позволить.

Но как быть, если вы не видите себя за рулем голого автомобиля? Лучшее решение – не пичкать базовую версию автомобиля различными опциями, задирая его ценник до небес, а поискать на авторынке альтернативу. Например, приобрести тот же кроссовер другой марки. Например, Huyndai Tucson, который за 1 500 000 рублей будет более богатым по комплектации, чем тот же базовый кроссовер Toyota RAV4.

Да, конечно, для многих, может быть, RAV4 купить более предпочтительно, чем Tucson. Ведь для кого-то стиль Toyota – это икона. Но многим все равно, как выглядит внешне автомобиль, для них важно, как автомобиль оснащен внутри. Вот для таких людей покупка корейского кроссовера в кредит будет более разумной, чем приобретение японского автомобиля.

Но даже те, кому не особо по душе корейский кроссовер, должны понять, что если у вас нет финансовой возможности купить более дорогой RAV4, лучше приобретите корейский кроссовер. Ведь вы таким образом не только обезопасите себя от лишней переплаты, но и получите многие полезные функции и опции в машине по более доступной цене.

Цель нашего примера заключается не в том, чтобы убедить людей купить Hyundai вместо Toyota, а, скорее, проиллюстрировать тот момент, что бюджет должен быть главнее автомобиля. Так вы не купите автомобиль, который вам, по сути, не по карману. Мы привели просто пример сравнения покупки в кредит двух новых автомобилей. Для многих же людей нелогична даже покупка нового автомобиля. К сожалению, многие автолюбители этого не осознают или осознают слишком поздно. Ведь если вы не можете себе позволить новое авто, есть большой выбор хороших подержанных автомобилей на рынке, которые также вы можете приобрести в кредит. Не забывайте, что при покупке нового авто вы не только, по сути, теряете деньги на переплате по кредиту, но и несете потери из-за амортизационного снижения стоимости автомобиля. Покупка же 2-3-летнего б/у автомобиля уже несет в себе меньшие риски по потере стоимости, так как основной амортизационный удар новый автомобиль уже получил, существенно подешевев в первые годы эксплуатации.

Помните, что люди, которые покупают более дорогие автомобили не по своим доходам, обычно сталкиваются с тем, что ежемесячные платежи по кредиту находятся на максимуме для семейного бюджета. Нередко автолюбители платят по кредиту более 50% своих ежемесячных доходов, что недопустимо. Ведь это риск. Например, не дай-то бог, произойдет какое-нибудь событие, которое приведет к тому, что доход уменьшится или возникнут неожиданные расходы. Что в таком случае делать с обязательными платежами по кредиту? Многие автолюбители, купившие более дорогие автомобили, чем могли себе позволить, в этом случае оказываются в трудном положении. Подумайте об этом. Ведь когда вы оформляете кредит, вы же не можете на 100% предвидеть свое будущее и будущую экономическую ситуацию в стране, которую не может прогнозировать даже наше правительство.

Да, мы понимаем, что автомобили стали дороже, доходы населения оставляют желать лучшего, а проценты по кредитам ну никак не могут стать более привлекательными. В такой ситуации людям ничего не остается, как залезать в долги и брать машину в кредит. И с этим мы не можем ничего поделать. К сожалению, не в наших силах изменить экономическую ситуацию в стране. Но, несмотря на это, каждый из нас может более разумно подходить к покупке машины на заемные деньги. Во-первых, нужно знать, где покупать автомобиль по выгодной цене. Следить за акциями автосалонов и т. п. Также нужно научить себя приобретать автомобили, которые реально выгодно покупать. При оформлении автокредита каждый покупатель должен покупать только тот автомобиль, который с финансовой точки зрения будет более комфортен в процессе выплаты кредита и не приведет к большой переплате.

Помните, что на самом деле автомобили не слишком дороги при покупке в кредит, если покупатели подходят к этому вопросу разумно, приобретая то, что им нужно, а не то, что им хочется в мечтах, или то, что навязывают хитрые менеджеры автосалонов, у которых цель одна – продать нам автомобиль как можно дороже.

Статья в тему:  Статистика продаж новых автомобилей в России за декабрь 2019 и январь-декабрь 2018/2019 года

Сегодняшний авторынок на самом деле – время возможностей. Все в ваших руках. И пусть для большинства из нас автомобили стали очень дорогими, все же приобретать в кредит их можно. Но помните: нужно покупать только то, что не нарушит ваш бюджет.

Почему автомобили в кредит часто обходятся дешевле, чем за наличные

Приобрести автомобиль в кредит бывает выгоднее, чем полностью на собственные средства. Способов сэкономить таким образом несколько.

Кредит до 30 дней

«Недавно покупали жене автомобиль. Менеджер посоветовал не платить сразу, хотя денег нам хватало, а взять кредит. По его словам, так выгоднее», – рассказал бывший сотрудник «Ведомостей». Оформив ссуду у «Сетелем банка» и погасив ее через несколько дней, семье удалось сэкономить порядка 50 000 руб., радуется он. Его коллеге в салоне крупного автодилера предложили такую же скидку, если он оформит покупку автомобиля стоимостью 1,6 млн руб. в кредит с первоначальным взносом 20%.

На интернет-форумах и в социальных сетях клиенты банков делятся похожими историями. Один оформил кредит на автомобиль стоимостью 1,2 млн руб. и погасил долг через пять дней, сэкономив на покупке 56 000 руб. Другому автолюбителю повезло еще больше – за оформление кредита в банке-партнере дилер предложил скидку в 250 000 руб.

Как продавались автомобили

По подсчетам аналитического агентства «Автостат», в 2019 г. в России было продано 1,6 млн новых легковых автомобилей и 5,4 млн подержанных. При этом на долю кредитных покупок новых авто, по данным банков, приходится в среднем 80%, подержанных – 20%. Если оценки банков точны, то количество выданных кредитов на новые и подержанные автомобили примерно одинаково.

Таким вариантом экономии в прошлом году могли воспользоваться десятки тысяч автовладельцев. Бюро кредитных историй (БКИ) по просьбе «Ведомостей» посчитало долю автокредитов, которые гасятся в первые 30 дней после выдачи (в «период охлаждения» для целевого потребительского кредита). Расчет досрочных погашений велся относительно общего числа кредитов на новые и подержанные автомобили, так как кредитные бюро не могут их отделить. По оценке Объединенного кредитного бюро (ОКБ), в 2019 г. в первый месяц гасилось 6,9% автокредитов. По подсчетам НБКИ, доля таких погашений еще выше – 8,3%, причем чаще всего заемщики в первый месяц гасили кредиты на сумму свыше 3 млн руб. (12,9% автокредитов) и 100 000‒500 000 руб. (10,2%).

Представители банков рассказали, что в банке «Санкт-Петербург» и «Кредит Европа банке» автокредиты в первые 30 дней гасят 2% заемщиков, а в «Русфинанс банке» ‒ 8%. В Совкомбанке, по словам первого зампреда правления Сергея Хотимского, их доля «незначительна, но такое бывает». Автокредит возвращают по разным причинам, иногда авто покупают в период хорошей акции у дилеров под будущий бонус на работе, говорит Хотимский.

По подсчетам БКИ «Эквифакс», за последние три года доля скорых погашений автокредитов увеличилась в 2,5 раза: в 2016 г. в первый месяц гасилось 2,8% автокредитов, а в 2019 г. – 6,9%.

Причина такого роста кроется в политике совместного стимулирования бизнеса автосалонов и банков, считает гендиректор «Эквифакса» Олег Лагуткин: между ними заключается договор, согласно которому при покупке автомобиля в кредит автосалон предоставляет покупателю скидку. «В результате все получают выгоду: банк выдает дополнительный кредит, зарабатывая на нем и в ряде случаев на комиссиях от автосалона, автосалон продает больше машин, а покупатель получает скидку к цене машины. Но часто покупателю не нужен заем для покупки автомобиля, а предоставляемая автосалоном скидка вынуждает его получить кредит, который погашается в течение первого же месяца после оформления», – поясняет он.

«Зачастую автосалоны предоставляют клиенту скидку за покупку автомобиля в кредит, он использует это предложение для экономии и закрывает кредит в максимально короткие сроки», – подтверждает начальник дирекции потребительского кредитования «Кредит Европа банка» Кирилл Маевский.

Дилеры сегодня зарабатывают не только и не столько на реализации автомобиля, сколько на продаже сопутствующих товаров и услуг, в частности кредита и страховки, – банки платят им комиссию за привлечение клиента, объясняет вице-президент банка «Санкт-Петербург» Дмитрий Алексеев. В среднем, по его словам, это 2‒3% от стоимости автомобиля. Дилер, чтобы клиент не ушел к конкуренту, пожертвует частью этой комиссии в пользу покупателя, но размер скидки варьируется в зависимости от коммерческой политики конкретного дилера и результатов его переговоров с клиентом, рассказывает Алексеев.

По словам директора департамента финансовых услуг ГК «Автоспеццентр» Дмитрия Молькова, размер скидки для клиента варьируется от марки, модели и года выпуска машины, условий по кредиту и прочего и может составлять 50 000‒100 000 руб. в массовом сегменте и 100 000‒200 000 руб. ‒ в премиальном.

Статья в тему:  Ожидаемая премьера Citroen C5 CrossTour на автосалоне в Женеве 2014

Продажи новых автомобилей в России за май упали вдвое

Партнерство с автосалонами – это дополнительная возможность привлечения клиентов, признает представитель ВТБ, но условия сотрудничества с ними не раскрывает.

Возможно, вскоре «кредитную» скидку от салона станет получить сложнее. «Сейчас многие дилеры не настроены предоставлять бонусы за оформление кредита. Продажи из-за карантина упали, и им нужно хотя бы как-то поддерживать маржу», – предполагает сотрудник крупного банка на рынке автокредитов. Но не исключено, что после полного снятия карантина и восстановления продаж скидки вернутся, добавляет он.

Госсубсидии

Есть и другие способы сэкономить, оформив автомобиль в кредит, ‒ например, государственная программа субсидий.

Тот, кто покупает автомобиль впервые или имеет несовершеннолетних детей, может получить скидку через адресные госпрограммы «Первый автомобиль» и «Семейный автомобиль»: при оформлении кредита государство компенсирует 10% стоимости машины (25% для жителей Дальнего Востока). В программах участвуют собранные в России Renault, Kia, Hyundai, Lada, Volkswagen, Skoda, ГАЗ и УАЗ стоимостью до 1,5 млн руб. (с 1 июня, до лета лимит оставлял 1 млн руб.). По условиям программ на этот год автомобиль должен быть произведен в 2019 г. или 2020 г., а ПТС на него выдан не ранее 1 декабря 2019 г.

Также с 1 июня программа «Семейный автомобиль» распространяется на семьи с одним ребенком (ранее ‒ только с двумя и более детьми). По действующим с июня правилам скидку при оформлении кредита теперь также смогут получить медицинские работники и автолюбители, продавшие свою старую машину возрастом свыше шести лет дилеру в счет уплаты части первоначального взноса (трейд-ин), сообщил представитель Минпромторга. Покупатели электромобилей смогут получить большую скидку – 25% стоимости авто.

Причем правила Минпромторга по реализации этих госпрограмм не ограничивают возможность досрочного погашения кредита, подчеркивает замначальника управления продуктовой политики департамента автокредитования «Русфинанс банка» Алексей Бессонов.

Поддержка автопрома

Свою субсидию покупателю может предложить и автопроизводитель: у многих действуют кредитные программы с дочерними или партнерскими банками. Практически у каждого бренда есть специальные кредитные предложения на покупку нового автомобиля, которые предполагают как дополнительную скидку, так и сниженные проценты по кредиту, рассказала директор филиала финансовых услуг компании «Рольф» Ольга Бойко: «Таким образом клиент может получить двойную выгоду». В таких программах производитель субсидирует часть стоимости автомобиля, но при этом покупатель обязан оформить кредит в определенном, входящем в программу банке, указывает Алексеев.

Например, «Renault Россия» совместно с «РН банком» (банк альянса Renault-Nissan-Mitsubishi) предлагают программу финансирования Renault Finance. «Практически все кредитные программы Renault Finance являются субсидированными: в случае оформления кредита клиенту доступно более выгодное ценовое предложение на покупку автомобиля», – говорит представитель Renault. Размер субсидии, по его словам, зависит от первоначального взноса, стоимости автомобиля, кредитной ставки и срока кредита.

У ВТБ действуют программы с брендами LADA, Suzuki, Cadillac, Chevrolet и др., перечисляет представитель банка. По его словам, скидка для клиента по таким программам может достигать 60 000 руб., а у некоторых брендов можно получить одновременно дисконт от производителя и субсидии по госпрограмме.

«Сетелем банк» («дочка» Сбербанка, специализируется на автокредитах) предлагает программы с брендами Ford, Kia, Hyindai, Subaru, Volvo, Audi, Skoda и др.

Особенности досрочного погашения

Чтобы покупка машины в кредит ради получения скидок была максимально эффективной, нужно помнить о нескольких особенностях досрочного погашения ссуд.

Согласно закону о потребительском кредите заемщик в течение 30 календарных дней с даты получения автокредита может погасить его досрочно без предварительного уведомления банка, но уплатив проценты за истекшие дни. При стоимости машины в 1,5 млн руб., ставке по двухлетнему кредиту 7% годовых и первоначальном взносе в 30% проценты за первый месяц составят чуть более 6000 руб. Если погасить автокредит быстрее, потери на процентах будут меньше.

Немного иначе с автостраховкой, которая, как правило, необходима при получении кредита на машину. Дня нее «период охлаждения» с возвратом полной страховой премии составляет всего 14 дней и пока распространяется только на индивидуальные договоры страхования. При кредитовании же банки зачастую оформляют присоединение заемщика к коллективному страховому договору. Лишь с 1 сентября вступят в силу поправки, распространяющие «период охлаждения» и на заключенные после этой даты коллективные договоры, а также закрепляющие право заемщика вернуть часть премии при досрочном погашении кредита после «периода охлаждения». Здесь сумма возврата будет пропорциональна времени, которое осталось до окончания договора страхования при отсутствии страхового случая.

Статья в тему:  По итогу июля Российский рынок новых автомобилей упал на 27,5 процентов

Поспорить о скидке

Иногда, впрочем, автосалон может попытаться «оспорить» скорый возврат кредита и потребовать вернуть скидку. Некоторые дилеры сразу включают в договор купли-продажи условие о возврате скидки при погашении кредита в первые 30 дней. Дело в том, что соглашение дилера с банком может предусматривать пункт о неуплате банком комиссии за привлечение заемщика, если кредит гасится в течение первых 30 дней, объясняет Алексеев: «Поэтому дилер, в свою очередь, в теории может потребовать у клиента вернуть скидку». Но все же это не рыночная практика, а исключение, считает он.

Если в попытке оспорить требование салона вернуть скидку клиент дойдет до суда, суд будет исходить из того, не злоупотребил ли своими правами продавец и какая из сторон больше потеряла или потеряет, считает партнер и исполнительный директор юридического бюро «Падва и Эпштейн» Антон Бабенко. «С учетом того что клиенту нужно лишь доплатить до полной стоимости, по которой он бы и так купил автомобиль без кредита, есть риск, что суд встанет на сторону автосалона», ‒ предупреждает он. С другой стороны, заступиться за клиента может Роспотребнадзор, если выяснится, что условия в договорах отдельных дилеров сформулированы таким образом, что они нарушают права потребителей, предполагает юрист.

Подобного рода жалобы периодически поступают, тут есть признаки нарушения прав потребителей, подтвердил «Ведомостям» представитель Роспотребнадзора. Но однозначный вывод можно сделать только после изучения договора, всех документов и переписки, подчеркивает он. Роспотребнадзор рекомендует в таких случаях написать претензию автодилеру с требованием не взимать увеличенную стоимость автомобиля.

Покупка автомобиля в кредит — что надо знать и чего опасаться?

Хотя ставки нельзя назвать по-настоящему низкими, белорусы все чаще прибегают к покупке нового и даже подержанного автомобиля в кредит. Дилеры и банки предлагают чудо-ставки и шоколадные условия, но мы ведь понимаем, что не все так просто. На какие параметры следует ориентироваться и каких подводных камней остерегаться, выбирая ту или иную программу финансирования?

Сроки и ставки

Как показывает практика, клиента банка в первую очередь волнует сумма ежемесячных платежей, поэтому он обычно соглашается на кредит с большим сроком действия и малыми ежемесячными платежами, при этом планируя его погасить досрочно исходя из своих возможностей. Это позволяет застраховать себя от непредвиденных ситуаций: даже если доходы упадут, небольшой ежемесячный платеж будет более «подъемным». В этом отношении «длинный» кредит, особенно с льготной ставкой в первый год и возможностью досрочного погашения, выглядит безопаснее рассрочки или лизинга на год-полтора, когда ежемесячные платежи высоки и ниже этой планки не опустишься.

Кредиты с уменьшенными ставками в начальный период предназначены для тех, кто не планирует растягивать расчет на годы, — в этом случае переплата обещает не быть чрезмерной. Главное также, что все кредиты можно погашать досрочно без каких-либо ограничений.

Многие программы рассчитаны на 5, 7, а то и 10 лет. Но растягивать платежи на длинные сроки невыгодно: проценты-то капают! В отдельных случаях переплата может быть сопоставима со стоимостью автомобиля! Не хотите переплачивать — выбирайте минимальную процентную ставку, которая будет действовать в основной период. А если собираетесь рассчитаться в течение нескольких месяцев, обратите внимание на предложения с наименьшим процентом на первый год или два.

Процентная ставка может быть фиксированной, а может быть привязана к ставке финансирования. В предыдущие годы она постепенно снижалась, но кто знает, что будет дальше? Поэтому при больших сроках кредита безопаснее выглядит фиксированная ставка.

Дифференцированный платеж или аннуитет?

На «стоимость» кредита в первую очередь влияют процентная ставка и срок. Но также имеет значение и то, какими будут ежемесячные платежи. У большинства «автомобильных» программ они дифференцированные: долг клиента делится на равные части, а проценты всегда начисляются на остаток долга. Поэтому график выплат идет по нисходящей: сумма каждого следующего платежа ниже, чем предыдущего. Но есть и предложения с аннуитетом: на протяжении всего срока клиент платит равными долями, при этом соотношение основного долга и процентов в платежах постоянно меняется в сторону уменьшения последних.

Важно понимать: при аннуитете переплата будет немного больше, чем при дифференцированных платежах, где задолженность гасится быстрее. Но при дифференцированном подходе первый платеж будет заметно выше, чем при аннуитете. Например, если мы собираемся взять в кредит 10.000 рублей на пять лет, то первый платеж будет на уровне 400 рублей против 300. Как говорится, почувствуйте разницу!

Статья в тему:  Ожидаемая премьера Aston Martin Vantage GT3 на автосалоне в Женеве 2015 [Видео]

Соответственно и требования к доходу кредитополучателя при дифференцированном платеже будут значительно выше, ведь при оценке платежеспособности клиента банки ориентируются на первый платеж. При аннуитете первый платеж меньше, поэтому и требования банков к платежеспособности будут ниже.

Прочие условия

Выбирая кредит, необходимо обращать внимание на те условия и ограничения, которые у разных банков/программ могут различаться. Например, это касается минимального размера аванса — той суммы, которую покупатель вносит при покупке автомобиля самостоятельно. Она может быть даже «нулевой», но многие банки все равно оставляют ее на уровне 20-30%.

В случае с «бэушкой» следует обратить внимание на ограничения по возрасту приобретаемого автомобиля: это может быть и 3, и 5, и 8, но обычно не более 10 лет на момент покупки. При этом, как и в случае с новым автомобилем, может быть обязательным оформление КАСКО.

Как правило, в качестве обеспечения по кредиту выступает приобретаемый автомобиль. Но также это может быть иное движимое и недвижимое имущество или же поручительство физических лиц. В последнем случае в условиях по обеспечению указывается один или несколько поручителей. Для банка поручитель — гарант возврата средств, который берет на себя полную ответственность по исполнению кредитного договора, если это не сможет сделать тот, за кого он поручается.

Покупателю же поручители дают возможность взять кредит даже при небольшом собственном доходе. Скажем, ваша зарплата всего 500 рублей, а для одобрения вашей заявки банком надо 1000. Тогда покупатель может пригласить двух, а то и более поручителей. Это может быть жена, дети, родители — все близкие родственники. В итоге банк принимает к рассмотрению совокупный доход.

Как правило, современные кредиты лишены скрытых платежей и комиссий, но все же рекомендуем внимательно читать условия и прочесть от корки до корки предлагаемый договор, особенно в части произведения платежей. Также стоит обратить внимание на условия досрочного погашения кредита: штрафов (комиссий) за это быть не должно.

Автосалон хочет, чтобы я купил машину в кредит, а не за наличные. Зачем?

Покупаю новый автомобиль, деньги на руках. Автосалон предлагает оформить кредит и полностью закрыть его в первые дни после покупки. В этом случае обещают сделать скидку около 4% — это примерно стоимость полиса каско. Получить каско на первый год бесплатно заманчиво, но смущает щедрость автосалона. Понимаю, что она может быть обусловлена не очень низкой процентной ставкой по кредиту — 16%.

Какие подводные камни возможны в моей ситуации, если закрою кредит на следующий день после покупки машины?

Антон, возможно, автосалону нужно выполнить план по кредитованию. В статье Т⁠—⁠Ж про покупку нового автомобиля автоэксперт пояснял, что автосалон получает с каждого выданного кредита комиссию 5—10% и с полиса каско тоже. То есть выгода автосалона может быть даже больше, чем скидка, которую они сделают вам.

И если вы купите машину в кредит, не факт, что вы решите закрыть его на следующий день. Может быть, на это и рассчитывает автосалон. Возможно, вы будете заняты покупкой зимней резины, посещением ГИБДД и страховых компаний, а потом захотите потратить часть денег на что-то другое. Даже если это займет всего несколько недель, вы заплатите проценты по кредиту и дадите заработать банку, с которым сотрудничает автосалон.

Право в любой момент погасить кредит досрочно всегда за вами, даже если в договоре написано иное. Но, возможно, там есть пункт о страховке, без которой процентная ставка по кредиту будет выше.

Кредит можно вернуть досрочно

Потребительский кредит можно вернуть в течение 14 дней после оформления, автокредит — в течение 30 дней.

Если пропустите этот срок, сначала нужно будет уведомить банк о том, что вы хотите вернуть деньги. Срок для уведомления может быть установлен в кредитном договоре. Если срок не прописан, он равен 30 дням — так по закону. Пока уведомительный срок не истек, банк может не принимать деньги или не списывать их с кредитного счета. Но через 30 дней он это сделать обязан.

За весь период с момента, как банк переведет деньги автосалону, и до того, как вы полностью вернете их банку, нужно уплатить проценты. Если в первых платежах были большие проценты и маленькие суммы в счет погашения кредита, то после возврата кредита банк обязан пересчитать проценты в соответствии со ставкой по кредиту. На это у него есть пять дней.

Статья в тему:  Стоит ли владеть автомобилем

Вот что это означает. Вы можете оформить в автосалоне два разных кредита: на конкретную машину или кредит, сумма которого будет совпадать со стоимостью нужной машины. Мы уже рассказывали об отличиях автокредита и потребительского кредита. В первом случае машина попадает в залог к банку и почти наверняка ее придется дополнительно застраховать по каско в той страховой, которую выберет банк. Во втором случае таких требований не будет, но ставка по кредиту, скорее всего, будет выше.

Узнайте, какой кредит вам предлагают оформить: с залогом или без него. Залог понадобится сначала зарегистрировать. Потом надо будет брать справку о полном погашении кредита и снимать залог: без этого вы не сможете продать машину. Вдруг сотрудники автосалона забыли упомянуть о дополнительных бюрократических процедурах, предлагая вам скидку на машину.

Как вернуть кредит досрочно

Хотя вам предлагают оформить кредит в автосалоне, возможно, что со стороны банка договор подпишет не банковский сотрудник, а специалист автосалона по доверенности. Но это все равно будет договор с банком, а не с автосалоном. Поэтому по любым кредитным вопросам вам так или иначе придется обращаться в банк.

Если вы купите машину и на следующий день положите всю сумму на расчетный счет, привязанный к кредиту, формально уведомлять банк вы не должны. Но я советую все же это сделать: пусть сотрудник банка сразу посчитает, сколько вы должны заплатить за этот день пользования кредитом. В графике платежей, который прилагается к кредитному договору, такой информации нет. Вдруг вы не доплатите 5 рублей и кредит не закроется? Так что если вы решили оформить кредит в обмен на скидку за автомобиль, учтите, что вам в любом случае придется поехать в банк и потратить время на очереди и документы.

Подвох со страховкой

В вашей истории меня больше всего смущает неупомянутая страховка в дополнение к кредиту и неочевидная выгода подобной схемы для банка-кредитора. Автосалону хорошо: он получит деньги. Вам тоже хорошо: вы получите скидку, в счет которой сможете оформить бесплатное каско. Вопрос в том, что получит банк и как он будет защищать свои интересы. Возможных вариантов два. Он попросит машину в залог, и тогда в вашей жизни появятся дополнительные поездки в банк и ГИБДД. Или предложит застраховать вашу жизнь и здоровье или вас от потери работы — тогда вам придется общаться еще с одной организацией, чтобы не потерять деньги.

От полиса добровольного страхования можно отказаться в течение 14 дней после его оформления. Страховая компания может отдать страхователю всю страховую премию или удержать плату за прошедшие дни — это на усмотрение компании. Такое право еще называют периодом охлаждения.

Допустим, вы решили пока не возвращать кредит за автомобиль и, чтобы банк не поднял процентную ставку по кредиту, не можете вовремя отказаться от страховки. Потом вернуть деньги за страховку может оказаться сложнее.

По субъективной причине — вы передумали страховаться — отказаться от страховки и забрать обратно деньги можно только в период охлаждения. По объективной причине часть страховой премии за неиспользованный период можно вернуть. Трудность в том, что объективная причина для расторжения договора страхования только одна — смерть. Если застрахованный умирает, получает нерабочую группу инвалидности или теряет работу, страховая компания обязана погасить за него кредит. Но только смерть полностью обесценит смысл договора. Правда, расторгать его будет уже некому.

Что говорят суды

Из-за спорных формулировок в договорах страхования люди доходили до Верховного суда РФ, чтобы вернуть деньги.

Например, петербурженка Татьяна взяла автокредит и заключила со страховой договор индивидуального страхования от несчастных случаев. Через месяц Татьяна погасила автокредит. Но расторгнуть договор страхования и вернуть деньги по нему она уже не могла: не успела в период охлаждения.

Оставлять такую страховку не имело смысла. По договору страхования при несчастном случае страховая компания выплатила бы банку только остаток долга по кредиту. Выплаты Татьяне условиями договора не предусматривались. Возникла странная ситуация: Татьяна кредит выплатила, а оплаченная защита фактически стала нулевой. Женщина пошла в суд, и ей повезло: договор страхования был напрямую связан с кредитным договором, поэтому Верховный суд встал на ее сторону и постановил вернуть деньги за страховку.

Обычно никакой правовой связи между кредитным и страховым договором нет, но если наступает страховой случай, то сумма страховой выплаты покрывает целиком сумму кредита. То есть в договорах совпадают все данные — даты оформления и суммы, но юридически это отдельные правоотношения одного человека с двумя разными организациями. Формально договор страхования заключен добровольно, в период охлаждения от него не отказались. Даже если в кредитном договоре есть условие, что без страховки процентная ставка выше, человеку дают право выбора, а не принуждают.

Статья в тему:  Топ 5 самых красивых автомобильных эмблем

Еще примеры из суда.

Дмитрию из Перми не повезло: он погасил кредит за 10 месяцев вместо 60, но страховку за оставшиеся месяцы ему не вернули. Верховный суд РФ указал, что досрочное погашение кредита — это не основание для возврата части страховой премии. Если бы с Дмитрием произошел несчастный случай, страховая компания выплатила бы ему страховку в любом случае. Значит, страховалась жизнь, а не обязательства.

Его земляку Денису тоже не повезло: он за 3 месяца погасил кредит, а Верховный суд РФ решил, что надобность в страховке не отпала. Если бы с Денисом случился несчастный случай, деньги получил бы он или его наследники, а размер выплаты никак не связан с кредитом.

Так что если вместе с кредитом вам оформят страховку, проверяйте, как связаны эти договоры между собой. Вдруг что-то помешает вам своевременно отказаться от страхования и вы потеряете деньги.

Что будет с кредитной историей

С будущей кредитной историей есть два варианта. С одной стороны, вы будете идеальным заемщиком: не просто вернули банку деньги полностью, но еще и заранее. Вдобавок за фактический период использования денег тоже заплатили.

С другой стороны, банк узнает, что у вас были свои деньги и вы оформляли ненужный кредит, чтобы получить выгоду. Значит, чтобы больше на вас заработать, в будущем можно предложить вам более высокую ставку. Но также могу сказать, что условия будущих кредитов зависят не только от кредитной истории, но и от официальной зарплаты, созаемщиков и поручителей, залогового имущества и других факторов. Вряд ли один тот факт, что вы быстро вернули кредит, окажет существенное влияние на вашу кредитную историю.

Резюмируем: автосалону выгодно навязать вам кредит даже со скидкой на автомобиль. Поэтому помните главное правило юридической грамотности: внимательно читайте договор, который подписываете. Может быть, неприятностей удастся избежать.

Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах или законах, пишите. На самые интересные вопросы ответим в журнале.

Автосалон сейчас продает не столько автомобили, сколько финансовые продукты и сервис. Маржа от продажи самого автомобиля достаточно низкая. Кредит, страхование жизни (от которого не факт, что можно отказаться при покупке в кредит тк условием предоставления скидки является пользование услугой страхования), при чем стоимость нс полиса может тоже быть заоблачной, мне предлагали его за 170 тысяч при покупке авто за 1,1 млн. Плюс страхование КАСКО, ОСАГО, со всего этого автосалон, естественно, имеет копеечку свою. Обязательно впихнут какую нибудь сервисную карту на 5 лет за 200 тысяч, мотивируя тем, что вам то все равно, все уже включено в кредит и 5 лет не будет проблем. Мля, я за рулем четверть века и проблем и так не было.. При том, что себестоимость карты может быть тыр 10. Так же предложат ряд допоборудования сомнительного качества за очень неприличные деньги. Потом вы приедете к ним на ТО, там тоже есть ряд разводных схем, как побольше вытянуть из вас денег. Это называется, работа с кумулятивной маржой. Поэтому и пообещали и скидку в 150 тыр и допов в подарок еще на 30-40. Плюс, как минимум один месячный платеж еще придется таки заплатить банку, пока кредит не закроете. Короче, при такой схеме, только карта и НС у меня выходило уже в 370 тыр. В итоге решил отказаться от любых кредитных тем, решил забрать предварительный платеж по договору. Тогда начались другие разговоры. Еще неделю полоскали мозги, сошлись на скидке в 80 тыр, покупке немного допов по себестоимости, и КАСКО я взял в салоне. И еще такой момент, будете кататься по салонам, сразу будут предлагать внести залог или предварительный платеж. Не вносите больше 5, макс. 10 тысяч, и это точно не должен быть залог (в юридическом плане). В договоре должна быть прописана возможность забрать деньги при отказе от покупки. Иначе найдете предложение интереснее, деньги потеряете. Ну и с кредитам и, естественно, лучше не связываться. Или старайтесь хотя бы искать чистое предложение по кредиту без доп страхования и доп продуктов. Все что доп-все развод.

Ссылка на основную публикацию
Статьи c упоминанием слов:
Adblock
detector