0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Если банк ошибся в расчетах по выплаты кредита за автомобиль — заемщик не виноват (решение Верховного суда)

Содержание

Если банк ошибся в расчетах по выплаты кредита за автомобиль — заемщик не виноват (решение Верховного суда)

Что делать, если банк ошибся в расчетах при выплате по кредиту

По статистике, большинство сделок купли-продажи на авторынке новых автомобилей в России осуществляется в кредит. В этом году российский авторынок переживает кредитный бум. К сожалению, автокредит – это единственная возможность для россиян приобрести автомобиль. Естественно, каждый кредитный договор накладывает строгие обязательства на кредитора в виде обязательных ежемесячных платежей. Традиционно за любые ошибки кредитор расплачивается рублем и своей кредитной историей. Но что делать, если ошибку совершил банк? Например, что делать в случае, когда автовладелец выплатил полностью автокредит, но остался должен? Думаете, такое не может быть? Зря. Оказывается, это не редкость.

Недавно Верховный суд РФ рассмотрел интересное дело в отношении спора между добросовестным заемщиком и банком, который выдал ему деньги на автомобиль.

Итак, в одном из банков физическое лицо оформило кредит под залог автомобиля – в банк под залог был сдан ПТС. Далее заемщик, согласно кредитному договору, ежемесячно и своевременно оплачивал по 14 000 рублей. По окончании выплаты кредита заемщик попросил вернуть ПТС на машину. И вот тут началось самое интересное. Банк отказал в выдаче документа на автомобиль, заявив владельцу, что он является должником по кредиту. Как вам такой ход? Да-да, в наших банках может быть и такое.

Статья в тему:  Подробный обзор автомобильной выставки в Шанхае 2013 года. Китай

Далее выяснилось, что, когда заемщик оплачивал последний платеж через операционную кассу банка, он был зачислен на чужой кредитный счет. Операционистка при приеме платежа указала неправильный номер кредитного договора и спутала номер счета. В итоге деньги ушли в счет погашения чужого кредита.

Казалась бы, если установлена причина ошибки, то банк должен все урегулировать самостоятельно. Но не тут-то было. Вы не поверите, все попытки заемщика решить проблему не увенчались успехом. Банк долго не реагировал на заявления заемщика с просьбой вернуть документы на машину. А затем все случилось как в сказке – чем дальше, тем страшней. Заемщик получил счет в 100 000 рублей, которые ему насчитали за просрочку выплаты кредита, со всеми причитающимися по договору пенями, штрафами и т. д. Также банк направил в бюро кредитных историй негативную характеристику на заемщика. Ну как вам история? Интересно, отбил банк охоту у кредитора на будущее? Логично, что клиент, наверное, зарекся больше не брать никаких кредитов.

В итоге бедолага был вынужден обратиться в суд с просьбой обязать банк вернуть документы на машину, а также выплатить моральный ущерб, штраф. Но главное, что требовал заемщик, – это убрать в бюро кредитных историй негативную информацию в отношении него, где он числился как должник.

Районный суд принял решение в пользу заемщика, обязав банк вернуть документы на машину. Также суд обязал банк сообщить в бюро кредитных историй информацию, необходимую для исключения заемщика из списка неблагонадежных кредиторов. В том числе суд взыскал с банка штраф и моральный ущерб. Вы не поверите, но банк не согласился с решением суда и оспорил его в вышестоящей инстанции. По мнению банка, когда заемщик расписывался под заявлением о перечислении денежных средств последнего кредитного платежа, он, по сути, дал добро на проведение платежа. По словам юриста банка, заемщик был обязан проверить номер счета на заявлении и номер кредитного договора в графе «назначение платежа». Банк же согласно законодательству – просто исполнитель воли клиента.

Статья в тему:  Почему многим водителям нужен автомобиль небольшого размера

Самое удивительное же было дальше. Вышестоящий суд отменил постановление районного суда, приняв новое решение в пользу банка. В итоге бедному заемщику пришлось идти в Верховный суд, добиваясь восстановления его законных прав.

К счастью, Верховный суд восстановил справедливость, встав на сторону заемщика.

Как вы уже поняли, долг образовался из-за того, что последний платеж по кредиту ушел на другой счет. Отсюда на счету заемщика появилась задолженность, на которую начислялись пени из-за просрочки ежемесячного платежа согласно кредитному договору.

В итоге за несколько лет, пока банк игнорировал требования заемщика вернуть документы на машину, пеней набежало 100 тыс. рублей.

По мнению ВС РФ, для правильного разрешения спора в нижестоящем суде судья должен был установить, какие действия банка по платежному поручению «будут являться надлежащим исполнением принятых на себя обязательств».

Также Верховный суд обратил внимание, что ошибку в заполнении документов осуществил сотрудник банка. Но апелляционная судебная инстанция эту информацию не проверила.

ВС РФ также напомнил суду апелляционной инстанции о добросовестном поведении сторон сделки. Ведь добросовестно исполнять договор должны обе стороны. Но банк по каким-то причинам повел себя не должным образом, не сообщив заемщику о том, что его последний платеж не был зачислен на кредитный счет. В итоге банк не давал о себе знать почти два года, за которые на кредитном счету заемщика образовался долг за просрочку кредитных платежей.

В итоге Верховный суд отменил последнее решение апелляционного суда и направил дело на новое рассмотрение.

Последствия просрочки по автокредиту

Максим Иванов
Автор статьи
Практикующий юрист с 1990 года

Многие заемщики из-за нехватки денежных средств не имеют возможности платить по кредиту и задумываются о последствиях просрочки.

К сожалению, избавиться от задолженности не получится, поскольку, заключая договор, клиент банка соглашался на определенные обязательства. За их неисполнение ему грозит наказание. Но доводить дело до судебного заседания и коллекторского агентства не стоит, так как имеются способы снизить платежи по займу или вовсе избавиться от них.

Статья в тему:  Как автокредит делает людей рабами

Рассмотрим в этой статье ситуацию: что делать, если не можешь выплатить автокредит, а также что будет, если вам решили продать кредитный автомобиль?

Возможные действия банка при просрочке

Срок давности решения суда по кредиту составляет 3 года и отсчитывается после того, как заемщик перестал выплачивать автокредит.

Что будет, если не платить автокредит?

Если не платить за автокредит, что будет? В этом случае неуплата автокредита может грозить для должника конфискацией авто без возврата ранее внесенных платежей и в худшем варианте — судимостью. Если вы просрочили один из регулярных взносов, банковское учреждение уведомит вас о последующих последствиях неуплаты автокредита и предложит оплатить долг в максимально сжатый срок. Если вы пропустили больше одного платежа, назначается пеня и все предусмотренные соглашением штрафы.

Практически все банки начисляют немалую сумму штрафных санкций, которые иной раз даже превышают начальный размер автокредита.

Что делать, если вам продана кредитная машина?

Что будет, если владелец авто продал вам кредитный автомобиль?

По судебному решению машина будет арестована, и кредитная организация вправе выставить ее на торги. Банку все равно, кто вернет долг по автокредиту, ему важно не потерять вложенные деньги. Из-за этого покупателю предоставляется сложный выбор: либо оплачивать чужой долг, либо от автомобиля придется отказаться.

Если вы купили кредитное авто, следует:

  • обратиться в судебную инстанцию и подать исковое заявление на продавца. При заключении сделки купли-продажи записать данные паспорта продавца, тогда проще выиграть суд;
  • обратиться в полицию и заявить о факте мошенничества. Продавца объявят в розыск, правоохранительные органы помогут вам доказать факт обмана при покупке авто;
  • можно попытаться договориться с кредитной организацией, если вы желаете оставить автомашину себе. Вам придется погасить долг продавца, а впоследствии денежные средства можно будет получить с бывшего владельца авто по судебному решению. Банк может отменить штрафы и пени, начисленные из-за несвоевременной оплаты чужого долга. В результате за автомобиль клиент отдает плату в двойном размере, а в дальнейшем этим делом будет заниматься уже через суд.

Автомобиль, взятый в заем, нельзя перепродавать без разрешения кредитной организации: такая сделка в любой ситуации будет признана противоправной, и всем ее участникам придется столкнуться с целым рядом судебных тяжб.

Что делать, чтобы отсрочить платежи по автокредиту?

Кредитные каникулы

Если автокредит просрочен, сроки возврата могут отложить на некоторое время, чтобы у должника было время восстановить свою платежеспособность.

Статья в тему:  Факт дня: В 1983 году на авторынке впервые появились электрические боковые зеркала заднего вида с помощью электропривода

Рефинансирование займа

Рефинансирование предполагает предоставление дополнительного кредита на погашение предыдущего. Такой заем оформляется дополнительным соглашением. По сути, денежные средства переходят опять кредитной организации на погашение автокредита.

Можно взять заем для рефинансирования в ином банке и перечислить средства в кредитно-финансовое учреждение, где оформлялось авто.

Реструктуризация автокредита

Реструктуризация подразумевает пересчет стоимости займа, пересмотр сроков погашения кредита, изменение размеров ежемесячных взносов. Подобные вопросы банки решают в индивидуальном порядке.

Когда заберут машину по автокредиту?

Что делать с кредитной машиной, если нет денежных средств? Проблема особо острая, когда риск изъятия авто очевиден. Машину заберут лишь после принятия решения суда, выдачи исполнительного листа, ареста ТС и непосредственной передачи автомашины судебными приставами.

Чтобы дело не доходило до суда, следует адекватно рассчитывать силы при взятии займа и вовремя возвращать деньги.

Резюме

Если должник не в состоянии своевременно платить кредит за машину, банк может:

  • начислять штрафы и пени до момента уплаты задолженности;
  • требовать возврата остаточных средств по договору кредита до наступления, отмеченного в соглашении срока;
  • передавать дело о долге коллекторам, которые не всегда поступают по закону;
  • оформлять иск и отдавать дело в судебный орган.

Неоплата автокредита может нанести огромный урон финансам заемщика и подпортить его кредитную историю. Просрочка оплаты автокредита в итоге ведет к изъятию автомобиля, который находится в залоге, и реализации его для погашения долга.

Если вас интересует, что будет, если не платить автокредит, обратитесь к опытным специалистам портала Правовед.RU. Даже при отсутствии денежных средств ситуацию можно разрешить, в особенности если проконсультироваться с хорошим юристом.

Что банк может предпринять в отношении должников – физических лиц, кроме взыскания долга

Кроме взыскания задолженности физического лица по кредиту в судебном или внесудебном порядке, банк предпринимает другие действия в отношении задолженности и должника. Какие это могут быть действия — рассмотрим в статье.

Статья в тему:  Концепткары на 2015 Чикаго автошоу

Реструктуризация задолженности

Это действие банка не связано с взысканием задолженности по кредиту, а направлено на содействие кредитополучателю в погашении задолженности.

В настоящее время в связи с неблагоприятной эпидемической обстановкой на основании письма N 04-14/796 банк может провести реструктуризацию задолженности по кредиту, в том числе предоставить отсрочку (рассрочку) возврата (погашения) кредита и уплаты процентов за пользование им.

Отсрочка платежа по кредитному договору — это изменение условий договора, когда срок платежа по кредиту и (или) уплата процентов за пользование им и (или) срок полного возврата (погашения) кредита переносятся на более поздний срок в сравнении со сроком, установленным кредитным договором .

Рассрочка платежа по кредитному договору — это изменение условий кредитного договора, когда устанавливается иной порядок погашения задолженности по кредиту и (или) уплаты процентов за пользование им путем изменения суммы, подлежащей уплате в соответствующем периоде, и при необходимости переноса срока платежа по кредиту и (или) уплате процентов за пользование им и (или) срока полного возврата (погашения) кредита на более поздний срок в сравнении со сроком, установленным кредитным договором .

Провести реструктуризацию задолженности можно по ходатайству физического лица о реструктуризации.

Последствия удовлетворения банком ходатайства:

1) банк вносит изменения в кредитный договор. Внесение таких изменений для физического лица бесплатно ;

2) банк не начисляет повышенные проценты и не применяет штрафные санкции за неисполнение (ненадлежащее исполнение) обязательств по кредитным договорам, допущенное кредитополучателем в связи с ухудшением его финансового положения со дня поступления ходатайства в банк до принятия банком соответствующего решения по нему .

Банк имеет право отказать в реструктуризации задолженности по кредитным договорам, в том числе в отсрочке (рассрочке) возврата (погашения) кредита и уплаты процентов за пользование им.

Последствия неудовлетворения банком ходатайства :

1) банк информирует кредитополучателей о причинах отказа;

2) информация передается так, чтобы проинформировать кредитополучателя персонально:

— на бумажном носителе;

— в виде электронного документа;

— документа в электронном виде, в том числе с использованием систем дистанционного банковского обслуживания, посредством направления SMS-сообщения и др.

Требование досрочного возврата (погашения) кредита

Банк имеет право потребовать досрочного возврата (погашения) кредита в случае неисполнения кредитополучателем обязательств по кредитному договору .

Статья в тему:  Гарантия автопроизводителей от коррозии кузова

По новым кредитным договорам, заключенным с 1 мая 2020 г., при неисполнении (ненадлежащем исполнении) кредитополучателем — физическим лицом обязательств по кредитному договору банк может потребовать досрочного возврата (погашения) кредита, уведомив кредитополучателя о необходимости возврата (погашения) кредита. Уведомление направляют кредитополучателю в том числе посредством использования систем дистанционного банковского обслуживания. Порядок и сроки направления такого уведомления устанавливают в кредитном договоре .

С 1 мая 2020 г. в новые кредитные договоры включается условие о праве кредитополучателя — физического лица возвратить (погасить) кредит через три месяца со дня получения от банка уведомления о необходимости досрочного возврата (погашения) кредита .

По кредитным договорам, заключенным до 1 мая 2020 г., такое право физического лица — кредитополучателя не было предусмотрено, при этом устанавливалось, что срок, в течение которого кредитополучатель — физическое лицо обязан, если это предусмотрено кредитным договором, досрочно возвратить (погасить) кредит в случае неисполнения им условия кредитного договора, должен составлять не менее трех месяцев со дня направления кредитодателем требования о досрочном возврате (погашении) кредита .

На практике в таких договорах прописывался порядок досрочного возврата кредита по требованию банка.

Временное ограничение права должника на выезд из страны

Банк может направить в суд ходатайство о временном (до исполнения обязательств) ограничении права должника на выезд из Республики Беларусь .

Это можно сделать в каждом из случаев :

— должник не исполнил без уважительных причин обязательства перед банком по кредитному договору, установленные вступившими в законную силу судебными постановлениями;

— должник не исполнил без уважительных причин требования о возврате задолженности по кредитному договору, содержащиеся в исполнительных документах, например, в исполнительной надписи.

В исполнительном производстве банк может обратиться в суд с заявлением или к судебному исполнителю с ходатайством о принятии судом мер по обеспечению исполнения исполнительного документа в виде временного ограничения права должника на выезд из Республики Беларусь .

Это можно сделать, когда должник не исполняет либо уклоняется от исполнения требований, содержащихся в исполнительном документе, или когда мер по обеспечению исполнения исполнительного документа, принятых судебным исполнителем в исполнительном производстве, недостаточно для своевременного и полного исполнения исполнительного документа. Представление о временном ограничении права должника на выезд может направить в суд судебный исполнитель по просьбе банка .

Статья в тему:  Минтранс разработал новые правила предрейсовых осмотров автомобилей

Временное ограничение права должника на управление автотранспортом

В исполнительном производстве по заявлению банка или по представлению судебного исполнителя суд может принять меру по исполнению исполнительного документа в виде временного ограничения должником права на управление механическими транспортными средствами. В данном случае срок временного ограничения — до исполнения должником требований исполнительного документа, но не более чем на пять лет .

Для применения этой меры банк может обращаться в суд или к судебному исполнителю в каждом из случаев :

— должник не исполняет либо уклоняется от исполнения требований, содержащихся в исполнительном документе;

— мер по обеспечению исполнения исполнительного документа, принятых судебным исполнителем в исполнительном производстве, недостаточно для своевременного и полного исполнения исполнительного документа.

Суд не удовлетворит заявление банка (представление судебного исполнителя), когда пользование правом на управление механическим транспортным средством необходимо должнику в связи с инвалидностью либо в качестве единственного средства получения дохода .

В одном заявлении о принятии мер по обеспечению исполнения исполнительного документа можно просить суд о принятии нескольких мер.

Включение сведений о задолженности в кредитную историю

Сведения о кредитном договоре, в том числе о сумме задолженности по кредиту, суммах просроченных платежей по возврату (погашению) кредита, уплате процентов и плате за пользование кредитом, а также даты, которым соответствуют данные сведения, банк включает в кредитную историю .

Кредитные истории хранятся в Кредитном регистре .

На основании сведений, входящих в состав кредитной истории, формируется кредитный отчет, который банк с согласия физического лица запрашивает в Кредитном регистре при рассмотрении заявки физического лица о предоставлении кредита .

Информация о несвоевременном исполнении обязательств по кредитному договору может являться основанием для отказа банка в предоставлении кредита. При последующем обращении за кредитом банк может отказать в кредитовании, если на основании анализа сведений в кредитном отчете придет к заключению, что кредит, за которым обратилось физическое лицо, не будет возвращен .

Читайте этот материал в ilex >>
*по ссылке Вы попадете в платный контент сервиса ilex

Платил, платил и опять должен? Как банки пересчитывают долг после решения суда

Если банк подал на вас в суд, то не факт, что после вступления решения в силу вы будете спокойно выплачивать долг через приставов в установленных законом лимитах.

Статья в тему:  Викторина: Как нужно обслуживать автомобиль

Часто банки не предъявляют исполнительный лист в службу ФССП или предъявляют, но продолжают каждый месяц на сумму задолженности начислять проценты, неустойку, штраф.

И если суд присудил ко взысканию 500 тыс рублей, через несколько лет долг уже может удвоиться.

Почему так происходит?

Потому что банки подают иск о взыскании кредитной задолженности, без требования о расторжении кредитного договора.

Получается, хоть задолженность и взыскана судом, кредитный договор продолжает действовать на прежних условиях.

Если банк предъявляет иск без требований о расторжении кредитного договора, необходимо предъявить встречный иск о его расторжении.

Да, практика по кредитным расторжениям — не очень , но судье нужно обосновать почему вы просите расторгнуть договор.

Решение суда должно прекращать отношения по кредиту, а в случае просрочки исполнения судебного решения банк может взыскать проценты по статье 395 ГК, а не в рамках кредитного договора.

Но если суд откажет в расторжении кредитного договора 9что вероятнее всего) — есть способ сделать перерасчет вновь насчитанной задолженности (проценты и штрафы) в пределах трех лет.

Когда банк выставляет заключительное требование по кредиту — он изменяет условие договора о сроке кредита .

Заключительное требование перед судебным процессом банк направляет абсолютно всем — не выкидывайте его. А если потеряли — копию можно снять с материалов дела в суде (даже если суд был давно).

Срок исковой давности по кредиту начинает течь с момента неисполнения требований банка о досрочном возврате всей суммы кредита.

Например, банк направил в декабре 2015 года требование о досрочном погашении всей суммы по кредиту, установив срок исполнения — до 15.02.2016г.

С 16.02.2016г. начинает течь исковая давность по всем требованиям — как главной задолженности, так и штрафных процентов.

По статье 207 Гражданского кодекса с истечением срока давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям — проценты, неустойка , залог, поручительство и так далее.

Таким образом, с момента истечения срока давности по требованию о возврате всей суммы основного долга истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям.

Статья в тему:  Статистика продаж новых автомобилей в России за периоды Февраль 2018 и Январь-Февраль 2017/2018 года

Даже если банк будет начислять проценты и штраф после решения суда — новый долг можно оспорить в пределах трехлетнего срока исковой давности. Который будет исчисляться с даты окончания срока добровольного погашения кредита.

На основании этого, можно через суд требовать перерасчета задолженности.

Да, три года — это очень много, сумма по кредиту уже значительно увеличится.

Но это хоть какая то верхняя планка, на которую можно ориентироваться. Иначе банк может бесконечно увеличивать долг и выставлять требования.

Банк не исполнил долг

Поэтому очередное решение Верховного суда по спору добросовестного клиента и банка очень поучительно.

Суть истории в следующем — житель Рязани взял кредит в банке, в залог оставил документы на автомобиль. Выплачивал кредит аккуратно по 14 тысяч рублей в месяц. По окончании выплат попросил вернуть документы на машину. Но ему отказали, заявив, что он — должник. При проверке выяснилось, что последний платеж был направлен не на погашение его кредита, а на погашение займа совершенно незнакомого гражданина. Ошиблась сотрудница банка, которая в графе «назначение платежа» спутала цифры и указала неверный номер кредитного договора. После чего деньги ушли на счет абсолютно постороннего человека.

Все попытки гражданина решить проблему с банком ни к чему не привели. Банк долго (почти два года) молчал, а потом выставил человеку счет на сто тысяч рублей, доказывая, что гражданин — злостный должник и сведения о нем банк направил в несколько бюро кредитных историй.

Пришлось человеку идти в суд с иском, в котором он попросил вернуть документы на машину, выплатить моральный ущерб, штраф и сообщить в кредитные бюро, что он не должник.

Райсуд встал на сторону гражданина. Он распорядился вернуть истцу ПТС. Его обязательства по кредитному договору суд посчитал исполненными. И еще суд велел банку направить в кредитные бюро информацию с требованием исключить гражданина из списка недобросовестных заемщиков. А еще взыскал с банка штраф и моральный ущерб. Банк в свое оправдание заявил, что под заявлением о перечислении денег на счет постороннего человека истец расписался — банк просто исполнил волю клиента.

Статья в тему:  Новое глобальное подорожание автомобилей в феврале 2015 года

Недовольный банк обратился в областной суд, где нашел полное понимание. Апелляция решение коллег отменила и приняла новое решение: гражданину отказать.

Теперь пришлось уже истцу обращаться дальше. Верховный суд РФ не согласился с выводами областного суда. Вот что увидела в деле Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда.

Долг у истца образовался потому, что последний платеж ушел незнакомому гражданину. Из-за последнего незаплаченного взноса появился долг, и банк на него начислял пеню. Спустя два года долг превысил сто тысяч рублей. Районный суд заявил, что банк «допустил неправомерное зачисление денежных средств в погашение другого кредита». Но о долге банк клиенту не сказал, а стал начислять срочные проценты и проценты на просроченный долг, добавляя неустойку.

Областной суд все эти выводы перечеркнул. По его мнению, ошибки при оформлении «не являются основанием для неисполнения таких поручений». Облсуд не нашел факта «неправомерных действий банка».

Верховный суд с этим не согласился. По мнению суда, для правильного разрешения спора суд должен был установить, какие действия банка по платежному поручению «будут являться надлежащим исполнением принятых на себя обязательств».

Вот еще что заметил Верховный суд — его коллеги из облсуда сделали вывод, что сотрудница банка сформировала заявление о переводе денег от имени истца по представленным им лично реквизитам. Но этот вывод, подчеркнул ВС, не подтверждается материалами дела. В деле нет информации, какие именно реквизиты платежа представил наш герой. Судя по иску гражданина, ошибку при заполнении реквизитов платежного поручения допустил сотрудник банка. А апелляция в нарушение закона (ст. 198 ГК) это утверждение не проверила.

Верховный суд напомнил коллегам нормы Гражданского кодекса, в которых говорится о добросовестном поведении сторон. Эти нормы высокий суд привел к тому, что банк, видя образовавшуюся у добросовестного клиента задолженность по последнему платежу, не счел нужным сообщить гражданину об этом и очень долго ждал. В результате человек о своих проблемах узнал спустя два года, когда сумма долга перед банком выросла с 14 до 100 тысяч рублей.

Верховный суд отменил решение областного суда и велел ему пересмотреть дело.

Ссылка на основную публикацию
Статьи c упоминанием слов:
Adblock
detector